HOME REFINANCING CARA NAK KURANGKAN BAYARAN BULANAN RUMAH

Sebab dah ramai yang berminat nak tahu lebih lanjut hal-hal berkaitan dengan Home Refinancing samada dalam ForumSU3 atau kat surau atau kat mana-mana lah, saya nak berkongsi serba sedikit pengetahuan saya daripada research dan interviews yang dah saya conduct dengan friends and family and other contacts.

Okay, what, where, how, when adalah soalan-soalan yang mungkin you all nak tahu. Tapi sebelum tuh nak bagi Non-Disclaimer dulu : Sebarang maklumat yang terkandung di dalam artikel ini hanyalah sekadar maklumat awal yang mungkin boleh membantu pemillik rumah untuk memikirkan cara yang terbaik untuk me-“refinance”-kan rumah nya, ianya bukan lah datang dari nasihat pakar-pakar, tetapi hanyalah sekadar pandangan yang secara umum saya dan dinasihatkan pemilik rumah yang ingin me-“refinance”-kan rumah nya sila berjumpa dengan pakar-pakar kerana situasi, keperluan dan kehendak anda mungkin berbeza-beza.

Pada umumnya ada dua sebab kenapa ramai daripada kita mungkin hendak me”refinance”kan rumah kita:

a) (The Primary reason) sebab nak turunkan monthly repayments; dan/atau
b) Sebab kita nakkan sedikit lebihan tunai dari Refinancing tersebut.

Now, you MUST determine apa objektif, apa bottom line-nya, choice (a) ke choice (b)…?

Dalam Malaysia ni terlalu banyak product home refinancing yang available, so choose carefully and wisely so you would get the best out of your decision.

1. Most of the time, most bank or financial institution nak tengok track record kita, ie are we a good paymaster ker…atau yang jenis macam “chipsmore”, kejap ader kejap takde… Dapatkan daripada existing bank 6 months loan statement. So kalau for the past months nih asyik kantoi ajer, kalau nak gak buat refinancing rajin-rajin la clearkan account tuh for the next 6 months, or more…(note: check dengan bank yang direfinancekan tuh, mungkin dia nak lebih dari 6 bulan)

2. Untuk yang nak turunkan monthly repayment the most important thing to note is MAKE COMPARISON. Pegi buat window shopping dulu to get information from the prospective lender, bukan satu, amik dua atau tiga bank…then buat comparison. Lagi bagus kalau pergi betul jumpa dengan officer kat bank tuh (note: untuk mendapatkan nasihat dan/atau nak tahu package atau product yang available kat bank tuh, you are not oblige to accept, jangan sign apa-apa lah).

3. Some website also have this kind of service. Apa yang perlu dibuat, just enter in the information requested, anda akan dipaparkan dengan list of banks dengan product yang berbeza-beza….salah satu website yang ada adalah www.money3.com.my . Apa yang interesting nya Money3 nih dia boleh bagi list that compares banyak-banyak bank dalam malaysia dengan product yang berbeza yang boleh follow apa yang kita hendak, Cuma make sure keywords yang dimasukkan dalam queries tuh betul lah. Dia jugak boleh kira kalau kita nak cash back, berapa yang kita boleh dapat. Dekat home page, pegi ke “Tools” then bawah “Home Loan Tools” pegi ke “Refinance Calculator”.

4. Kepada yang nak reap some cash from the property, couple of things need to consider.

a) Value of the house. Kalau nak kan cash in return, kena make sure value of the house has appreciated to a level that allows you to take cash out. The Bank normally will value the property, katakan lah rumah kita valued at RM300,000.00, most bank akan finance kira-kira 90% of the property value, minus that with the balance (plus cost yang kita kena incur) from our existing loan, lebihan tuh kita punya la… so boleh la nak renovate rumah ker, nak bayar hutang ker…

b) Kalau bank nak kan kita value sendiri rumah kita tuh, dan asked us to pay for the cost, there are many valuers in Malaysia, just log-on into the net mesti jumpa. Anyway, in general, the fee charged for the valuation per house adalah lebih kurang RM650.00 (base on RM300,000 value, rate berubah-ubah mengikut value of the house), plus government tax and other cost, it could go up to RM700.00 plus/property. Note, boleh negotiate dengan valuer to give you a discount on the base fee, sometimes you can get about 30% discount.

c) So all in all, for those yang nak get some cash, in short, consider the Penalty yang kena bayar, cost yang terlibat untuk discharge the property from the existing bank, pre-moving cost with the new bank (cth legal cost/valuation cost etc), value of your property dan lain-lain kos.

5. Penalty atau kalau kita tengok dalam loan agreement mungkin dia sebut nama lain cth nya Pre-Payment Charges atau Early-Redemption Charges, untuk MBSB (cth cam saya nih) kalau belum cukup 5 tahun serve loan, kita kena penalty sebanyak RM6,000.00 atau 3.5% from the balance of the loan, which ever the highest (tinggi tuh !). Some bank can also absorb the Penalty into the loan subject to negotiation dengan kita. But note, ini untuk yang pakai loan conventional MBSB sahaja, untuk loan Islamic MBSB tak ade penalty…BUT PUHLEEZZZ check dengan MBSB atau bank masing-masing, different bank, different loan agreement mungkin ada klausa-klausa yang berbeza.

6. Pre-Moving Cost adalah kos-kos yang extra yang kita kena keluarkan dengan bank yang baru. Cost ini selalunya adalah seperti Legal Cost (untuk new agreement) dan Valuation Cost. Tapi sekarang nih banyak bank yang dah absorb kos-kos nih, so kita tak yah nak risau lagi… tapi cek dulu, setengah bank lain, jangan take for granted semua bank sama ajer.

7. Loan Tenure, atau jangkamasa pinjaman berbeza-beza antara bank dan juga product yang dioffer oleh bank-bank nih. Some bank contoh cam Bank Islam, EONCap dan Public Bank boleh bagi sampai umur 70 tahun. So kalau nak reduce repayment, cuba cari loan tenure yang panjang-panjang sikit, tapi loan interest mungkin tinggi sikit la from kalau loan tenure dia pendek.

8. Last but not least, saya mendapat maklumat yang boleh dipercayai, setakat ini Maybank Berhad (MBB) dan RHB are among the best. Tapi cek la dulu, entah-entah ada yang lebih baik, bagi tau la kawan-kawan…

Ok selamat mencuba !!!! Dah cuba nanti bagitau, boleh share pengalaman….

Wassalam,
Razif

Related posts:

1. Rumah Untuk Disewa
2. Bio Aura : Penapis Air Rumah Anda
3. Terkini! – Rumah No 83, Selasih 3 dimasuki pencuri
4. Ziarah Rumah Ke Rumah Anjuran Surau al-Muhajirin Sepanjang Aidil Fitri
5. Tutorial: Cara-cara memulakan post di forum@su3